Podľa finančnej analytičky OVB Allfinanz Slovensko Viery Mamojkovej nové opatrenia mierne obmedzujú dostupnosť úverov. „Ale výmenou za to sa posilňuje ochrana ľudí pred finančnými problémami a podporuje sa zodpovednejší prístup k bývaniu,“ tvrdí.
Kto si chce požičať na bývanie, musí si po novom najprv sporiť. „Iba jeden z desiatich žiadateľov dostane 100 % financovanie a štyria z desiatich žiadateľov dostanú 80 % financovanie. Keďže bývanie je najväčšia investícia v živote, je kľúčové, aby k nej každý pristupoval zodpovedne. Je úplne logické, že na časť bývania by si človek mal nasporiť sám. Získa tak sporiaci návyk, ktorý ho pripraví na dlhodobé splácanie úveru,“ vraví Mamojková.
Banky budú musieť zároveň po novom prísnejšie posudzovať príjem žiadateľa. Po odrátaní splátky a životného minima zo zárobku, musí žiadateľovi o úver zostať aspoň päť percent príjmu. Táto hranica sa postupne zvýši až na 20 percent. Napríklad ak niekto v čistom zarába 700 eur, po odpočítaní splátky a životného minima mu dnes musí zostať aspoň 35 eur. Keďže životné minimum je na úrovni 198,09 eura, môže mu vyjsť splátka maximálne 466,91 eura. Banka pritom musí príjem takto testovať s úrokovou sadzbou vyššou o dve percentá, než akú klient reálne dostane. To znamená, že skutočná výška splátky bude ešte nižšia. Potom ako vzrastie suma, ktorá musí žiadateľovi o úver zostať, na 20 percent z príjmu, bude maximálna výška splátky s úrokom navýšeným o dve percentá 361,91 eura.
Príjem sa po novom bude posudzovať za posledných šesť mesiacov a nie za posledné tri mesiace, tak ako tomu bolo doteraz. „Dostupnosť úverov na bývanie sa odteraz pravdepodobne mierne obmedzí. Tento krok však vyvažuje tlak na zodpovednejšiu prípravu na investovanie do bývania a prísnejšie testovanie príjmu, ktoré ľudí ochránia v čase rastúcich úrokov,“ hovorí Mamojková. Aj keď sa v najbližšom období neočakáva rast úrokových sadzieb, hypotéky sa splácajú až 30 rokov a nikto nevie s určitosťou predpovedať, ako sa budú vyvíjať úroky v takto dlhom období. Nové pravidlá, tak môžu ľuďom pomôcť vyhnúť sa problémom pri splácaní úveru.
Čo sa od marca zmenilo?
1. Banky financujú bývanie v menšej miere, klienti budú potrebovať viac vlastných úspor. Banky sa musia riadiť nižšou akceptáciu tzv. „LTV“, čo je ukazovateľ, koľko peňazí voči hodnote nehnuteľnosti banka poskytne. Napr. pri byte v hodnote 100 000 eur najbežnejšie poskytne 80 000 eur, čiže 20 000 bude musieť klient doplatiť sám buď z vlastného alebo dofinancovaním cez iný typ úveru. Obmedzenia LTV k 1. 3. 2017 sú nasledovné:
- 1 z 10 žiadateľov dostane 100 % financovanie z hodnoty nehnuteľnosti
- 4 z 10 žiadateľov dostanú financovanie na úrovni nad 80 % z hodnoty nehnuteľnosti
2. Pri posudzovaní splácania hypotéky banka preveruje, či klientovi po odrátaní splátky a životného minima z príjmu ostane minimálne 5 % príjmu. Postupne sa percento zvýši na 20 %. To znamená, že vám musí po odpočítaní všetkých splátok a životných nákladov zostať ešte 20 % z výplaty ako finančný vankúš.
3. Banky pri žiadosti o úver posudzujú schopnosť splácať splátku aj pre prípad, že sa úrokové sadzby v čase zvýšia. A to o 2 %. Napríklad splátku pri úroku 1,6 % posudzujú, či by vám príjem stačil aj na splátku pri úroku 3,6 %.
4. Pri tomto type nehnuteľnosti klesne maximálna možná doba hypotéky na 8 rokov, čím výrazne stúpne splátka oproti doteraz bežnej splatnosti hypotéky 30 rokov.
5. Banky posudzujú, aký ste mali príjem za posledných minimálne 6 mesiacov. Doposiaľ sledovali zväčša 3 mesiace. Stále platí, že nesmiete byť v skúšobnej lehote, ani vo výpovednej dobe. Ak pracujete na dobu určitú, musí byť už raz predlžovaná a pod.
6. Po novom musia banky aj pri refinančných úveroch preverovať výšku vášho príjmu ako pri novom úvere. Doteraz stačilo čestné prehlásenie.
Upravené
Zdroj : OVB Allfinanz Slovensko
